الفائدة الثابتة أم المتناقصة؟ كيف تحسب التكلفة الحقيقية لأي قرض بخطوات عملية

كثير من عروض التمويل تعلن «فائدة 5%» دون أن توضح إن كانت ثابتة على كامل المبلغ أو متناقصة على الرصيد المتبقي. الفرق ليس شكلياً، بل يغيّر المبلغ الذي تدفعه فعلياً.

الفائدة الثابتة (المسطحة) تُحسب على أصل القرض كاملاً طوال المدة، حتى بعد أن تسدد جزءاً منه. أما الفائدة المتناقصة فتُحسب فقط على ما تبقى من المبلغ كل شهر أو كل فترة. لذلك تبدو النسبة الثابتة أقل في الإعلان، لكن التكلفة الإجمالية أعلى غالباً.

مثال عملي بسيط: قرض 10,000 وحدة لمدة سنتين (24 شهراً) بنسبة 6% سنوية. إذا كانت ثابتة: الفائدة = 10,000 × 6% × 2 = 1,200. الإجمالي = 11,200. القسط الشهري ≈ 467. إذا كانت متناقصة على الرصيد: القسط أقل، والفائدة الإجمالية أقل بكثير (حوالي 640 تقريباً حسب الحساب الدقيق). الفرق واضح قبل أن توقع.

خطوات عملية للحساب بدون أدوات مدفوعة: اطلب من الجهة الممولة جدولاً يبيّن أصل المبلغ والفائدة والرسوم لكل قسط، أو اطلب إجمالي المبلغ المدفوع. ثم اطرح أصل القرض لتحصل على التكلفة الحقيقية. قارن هذا الرقم بين عرضين بدل مقارنة النسبة المعلنة فقط.

انتبه للرسوم الإضافية: رسوم إدارة، تأمين إلزامي، أو غرامات مبكرة. أضفها إلى إجمالي المدفوع قبل المقارنة. بعض الجهات تستخدم نسبة ثابتة في الإعلان ونسبة متناقصة في العقد، فاقرأ البند الذي يصف طريقة الحساب.

هذه الخطوات تساعدك على فهم العرض قبل الموافقة. المحتوى تثقيفي عام وليس استشارة ائتمانية أو توصية باقتراض أو رفض قرض. استشر جهة مرخصة إذا لزم الأمر، وتأكد من الأرقام من المصدر الرسمي للعرض.